כולם יודעים שצריך להפריש לפנסיה בכל חודש אך לא כולם באמת מבינים מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לבין קרן פנסיה כאשר הבלבול הרב בנושא הזה מוביל לטעויות רבות אצל אנשים רבים. הבעיה היא שכאשר הם מבינים את הטעות שלהם כבר מאוחר מכדי לתקן.
אז דבר ראשון חשוב להבין מה זה בעצם ביטוח מנהלים ומה ההבדל בינו לבין קרן פנסיה. אז בראש ובראשונה חשוב להבין שמדובר בשני מוצרים נפרדים שהשונה ביניהם רב על השווה.
הן מבחינת אופן החיסכון והן מבחינת מהות המוצר. נלמד על שני המוצרים על מנת להבין איך יש להתייחס לכל אפשרות בעת שיש צורך לבחור במסלול הכי נכון לכל אחד באופן אישי.

מה זה ביטוח מנהלים ובמה זה שונה מקרן פנסיה?

ההגדרה לביטוח מנהלים זהו ביטוח שנחתם בין המבוטח לחברת הביטוח. לעיתים יהיה זה המעביד שיחתום בשמו של המבוטח, בניגוד לקרן פנסיה שזהו בעצם מסמך אשר בו מסוכמות זכויותיהם של העמיתים בקרן. היות וזהו תקנון בלבד ולא חוזה, הרי שהוא למעשה מסמך שניתן לשנותו. בביטוח המנהלים לעומת זאת אין כלל מקום לשינויים משום סוג ללא קבלת ההסכמה של המבוטח. (חוץ משינוי שקשור לעלייה בתוחלת החיים)
באופן כללי ביטוח מנהלים הוא ביטוח הרבה יותר גמיש מקרן הפנסיה היות והמבוטח רשאי לבחור בעצמו את התנאים שיתאימו לו באופן אישי. בקרן הפנסיה לעומת זאת כל שינוי מחייב אישור רגולטור במשרד האוצר. מה שמותיר בסך הכול את הגמישות בבחירת המסלול מתוך מספר אפשרויות. המסלול הרגיל, מוטה פנסיית נכות, מוטה פנסיית שארים או מוטה פנסיית זקנה.

היחס לכיסויים משלימים

קיים הבדל גדול בין המענה שמתקבל מכל אחד מהארגונים במקרים שונים. כמו למשל מקרה של אובדן כושר עבודה. בביטוח מנהלים ההגדרה של אובדן כושר עבודה נתונה באופן מלא לבחירה של הלקוח כך שהוא יוכל לבחור ביטוח למקרים של אובדן יכולת להמשיך בעיסוק הספציפי אשר בו הוא עובד בעת חתימת החוזה.
בקרן פנסיה לעומת זאת ישנה ברירת מחדל שהיא הכיסוי במקרים של אובדן כושר עבודה כאשר התחליף הוא 'עיסוק סביר' אחר ובמקרים קשים יותר 'כל עבודה שהיא'.
כך לדוגמא אדם העוסק במלאכת כפיים, במקרה והוא ייחבל בידיו, אז גם אם תהיה לו עבודה בתחום משיק שלא ידרוש ממנו עבודה פיזית ידנית, מביטוח המנהלים הוא יוכל לקבל פיצוי מה שלא יקרה עם קרן הפנסיה.
(כל זה רק אם הוא רכש ביטוח לעיסוק הספציפי בו הוא עובד)
במסגרת ביטוח מנהלים יש גם פרמיות נוספות אותם אי אשר לרכוש במסגרת קרן פנסיה. כמו לדוגמא כיסוי למחלות קשות, פיצוי למקרי סיעוד, ביטוח למקרי חבלות כמו שברים, כוויות וכן הלאה.

מה משותף לביטוח מנהלים וקרן פנסיה?

עם הגעה לגיל פרישה, שניהם אמורים להעניק למבוטח קצבה חודשית. היא מגיעה לו בהתאם לתנאי הביטוח. רק במקרים של מוות התמונה היא שונה בין השניים.
ביטוח מנהלים יזכה את מוטבי הביטוח בפיצוי חד פעמי על פי מה שמוסכם בפוליסה כאשר קרן הפנסיה תזכה את שארי המבוטח בתשלום קבוע של קצבה חודשית.

איך בוחרים מסלול פנסיה?

יש מגוון מסלולי פנסיה שונים והאפשרויות עשויות להיות מבלבלות מאוד. מסיבה זו ההמלצה היא שלא לוותר על ייעוץ מקצועי אצל יועץ שיש לו את המומחיות לתחום הספציפי הזה.
איש מקצוע יתכנן נכון את הפנסיה מתוך התחשבות ברמת החיים של המבוטח, מצבו הבריאותי, מצבו המשפחתי וכל גורם אחר שעשוי להשפיע על הבחירה.