מה זה יועץ פנסיוני? מיהו יועץ פנסיוני ומה הוא מציע לכם? מתי אתם זקוקים לייעוץ פנסיוני ואיך מתבצע תהליך הייעוץ? על כך ועוד, במאמר שלפניכם.

אז נצא מנקודת הנחה שלכולם ברור שחיסכון לפנסיה זה דבר חשוב ואפילו הכרחי. כי גם אם לא נרצה לחשוב על זה, גיל הפנסיה נושף בעורף של כולנו. אף אחד לא רוצה למצוא את עצמו אחרי היציאה לפנסיה בלי יכולת להתקיים. קצבת הזקנה של הביטוח הלאומי היא קצבה עלובה מאוד וממש אי אפשר להסתמך עליה.
אז למעשה כל מי שעובד כשכיר מפריש בכל חודש הפרשות לפנסיה. גם העצמאים מפרישים לפנסיה כאשר החל משנת 2017 חלה החובה גם עליהם. השאלה היא האם אנחנו נמצאים על המסלול הכי נכון והכי טוב עבורנו.
כאן חשוב להבין שהשורה של הפרשות לפנסיה שאנחנו רואים בתלוש המשכורת לא אמורה לגרום לנו להיות רגועים בכל מה שקשור לפנסיה שלנו כי לא באמת בטוח שההפרשה שאנחנו מפרישים היא אכן הכי טובה עבורנו.
באופן כללי כל הנושא של הפנסיה הוא נושא מורכב יחסית. קיימים סוגים שונים של חסכונות לפנסיה. יש קרן פנסיה, יש קופת גמל, יש קופת גמל לקצבה, יש ביטוח מנהלים וכן הלאה. הבחירה בפנסיה הנכונה מתוך כל אלו הינה מורכבת ומסובכת למי שלא באמת מבין בכל הנושאים הללו. אז נכון שיש מדריכים שונים באינטרנט וגם בבנקים מהם אפשר לקבל מידע אך זה לא תמיד יהיה כל כך פשוט להגיע לפנסיה המתאימה בעזרת אלו. בדיוק לשם כך יש את היועצים הפנסיוניים שזה בדיוק תפקידם.

מה זה יועץ פנסיוני?

ייעוץ פנסיוני זהו שירות שיכול להתקבל רק על ידי איש מקצוע שקבל הסמכה ורישיון לכך. האמת היא שעד לשנת 2005 לא היה צורך בכל רישיון כדי לייעץ בתחום הפנסיה. לרוב הייעוץ ניתן היה על ידי הבנקים או סוכני ביטוח ועוד גורמים שעסקו בשיווק מוצרים פנסיוניים. האמת שהשיווק והייעוץ לא תמיד הלכו יחד, אך יועצים פנסיוניים שונים ניצלו את המעמד שלהם ובמסגרת הייעוץ הם גם שיווקו את הביטוחים הפנסיוניים. הדבר הזה יצר מהומה לא קטנה וחוסר בהירות מצד הלקוחות שלא תמיד ידעו לשים את האצבע על המסלול הכי נכון עבורם. הם אף פעם לא יכלו לדעת האם הייעוץ הפנסיוני נובע מאינטרס שיווקי או שהוא אכן מתאים לצורכי הלקוח.
בשנת 2005 נחקק חוק בכנסת המחייב את הפיקוח על השירותים הפיננסיים. אז נעשתה ההבחנה בין המשווק הפנסיוני ליועץ הפנסיוני. על פי חוק ההגדרה לעיסוקו של היועץ הפנסיוני היא "מתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון, שלו או של קרובו, כעמית-שכיר, כעמית-עצמאי או כמבוטח, באמצעות מוצר פנסיוני שאין לנותן הייעוץ זיקה אליו". חוק זה עשה סדר בכל הסיפור הזה של הייעוץ הפנסיוני.

ההבדל בין יועץ פנסיוני לבין סוכן ביטוח

אדם שמגיע אל יועץ פנסיוני אמור לקבל ייעוץ אובייקטיבי שיתחשב במה שהוא צריך ובמה שמתאים לו.
סוכן הביטוח יכול להיות האדם הכי מקצועי וגם הכי אמין והוא גם יכול לתת ללקוח ייעוץ הכי מקצועי. הבעיה היא שהוא לא יהיה אובייקטיבי. יש לו את ה'זיקה' לחברת הביטוח איתה הוא עובד ועל כן הוא תמיד יהיה חשוד בניגוד אינטרסים. את העמלה שלו הוא הרי לא יקבל מהלקוח אלא מחברת הביטוח. מנגד, יועץ פנסיוני מקבל את שכרו מידי הלקוח. בגלל שהיועץ הפנסיוני לא מתפרנס מגוף פנסיוני כלשהו, הרי שהוא יהיה מסוגל לתת ייעוץ הרבה יותר אמין ואובייקטיבי ללקוח, מתוך רצון להעניק לו את השירות הכי טוב והכי נכון עבורו.

ראו גם: נכס דיגיטלי להשקעה

מתי צריך ייעוץ פנסיוני?

כל אזרח חייב להבין שהאחריות שלו על עתידו נמצאת בידיו. הימים שלאחר הפרישה שלו מהעבודה הם עניינו הפרטי והוא זה שצריך לדאוג לקיומו גם לאחר שיצא ממעגל התעסוקה. גם אם יותר קל לנו לעצום עיניים ולחשוב שההפרשה החודשית הקיימת היא מן הסתם הכי טובה עבורנו, זה לא יהיה הדבר הכי חכם באמת לעתיד שלנו. כי ממש לא תמיד הפנסיה שלנו היא אכן האידיאלית לנו ולתנאים הספציפיים שלנו.
היות וכל הנושא הזה של הפנסיה הוא נושא כל כך מורכב בגלל שהוא כולל אינספור פרמטרים כמו וותק של צבירה, דמי ניהול, מיסוי, פיצויים ונדרשות גם קבלת החלטות כמו בחירה בין קרן פנסיה או קופות גמל או אולי ביטוח מנהלים. בגלל שזה עשוי להיות כל כך מורכב, חשוב להיוועץ ביועץ פנסיוני שהוא איש המקצוע המתמחה יותר מכולם בתחום הזה. יש לציין כי את הייעוץ הפנסיוני כדאי לקבל כבר בגיל צעיר וזאת כדי שתתקבל החלטה הכי חכמה מתוך הבנה איך וכיצד להתנהל בעתיד.
למעשה הייעוץ הפנסיוני עשוי להועיל לכל אחד גם לאחר שהוא כבר מסודר עם קרן פנסיה, עם ביטוח מנהלים או עם כל ביטוח אחר. כי תמיד יש מקום לגבש מחדש את תוכנית הפעולה המותאמת באופן אישי אשר היא מסייעת להגדלת החסכונות הפנסיוניים תוך שיפור הכיסוי הביטוחי על פי מצב החיים המשתנה. לעיתים רק לאחר בירור מתגלה כי נעשו טעויות בבחירת החיסכון, כאשר יש דרכים לתקן את הטעויות הללו תוך הוזלת העלויות.

איך מתבצע תהליך של ייעוץ פנסיוני?

התהליך של ייעוץ פנסיוני הוא לא תהליך קצר. לעיתים הוא עשוי לארוך אפילו שלושה וארבעה חודשים מהרגע בו מתחילים בתהליך הבדיקה של התיק הפנסיוני ועד שמתחילים לראות את ההפקדות על פי התוכנית החדשה.

מה נכלל בתהליך של ייעוץ פנסיוני?

יועץ פנסיוני מחיר

אז הגענו לשאלת השאלות, כמה עולה ייעוץ פנסיוני?
אז כמו בכל מקצוע חופשי גם כאן יש הרבה שינויים וכל יועץ יש לו את המחיר שלו. הדבר תלוי בוותק של היועץ, במורכבות של תיק הלקוח, מספר הפוליסות, מספר הקרנות, מספר הפגישות עם היועץ וכן הליווי של היועץ אם ימשיך.
בגדול טווח המחירים נע בין 2,800-6,900 ₪.
אז כפי שכבר ציינו, ייעוץ פנסיוני אף פעם אינו מיותר. בכל שלב בחיים, אפשר וכדאי לבדוק את מצב הפנסיה. כדי שבבוא העת נהנה מהפנסיה הטובה ביותר.