אנשים שכל החיים הפרישו כספים לקרן הפנסיה, חשים מאוד בנוח לקראת היציאה לפנסיה. הנה סוף סוף הם עומדים ליהנות מהכספים ש'נתלשו' בכל חודש מהמשכורת החודשית שלהם.
הם יוכלו לנוח על זרי דפנה בעוד כספי הפנסיה יזרמו לחשבון העו"ש שלהם. האם כך זה אכן ייראה? לא ממש בטוח. אז כדי שלא תמצאו את עצמכם מצטערים על העבר, היעזרו כבר עכשיו בשירותיו של יועץ פנסיוני.
מה זה בעצם ייעוץ פנסיוני? מה זה ייעוץ פרישה? מתי צריך שירות של יועץ פרישה לפנסיה ומה צריך להכין לקראת פגישת ייעוץ כזו? על כך ועוד, קראו בהמשך.
מה זה יועץ פרישה לפנסיה?
התהליך של ייעוץ פרישה לפנסיה מכונה גם תכנון פרישה. חשוב להבין כי כל הנושא הזה של פרישה לפנסיה וקבלת פיצויי הפנסיה עשוי להיות מאוד מורכב.
זה יכלול היבטי מיסוי, חיסכון, ביטוח וכן הלאה. זו הסיבה שחשוב כל כך לקבל שירות של יועץ פרישה כאשר הדגש הוא על יועץ פנסיוני אובייקטיבי.
רק כך אפשר יהיה להיות בטוחים בכך שהייעוץ יהיה הכי נכון והכי טוב עבור הלקוח.
למה צריך ייעוץ פרישה לפנסיה?
התהליך הזה של תכנון פרישה כולל למעשה ניתוח מעמיק של צבירת הכספים שנעשתה במשך כל השנים על ידי הלקוח תוך הבחנה של יכולת המימוש של הכספים לצד המיסוי כמו גם השלמת הפיצויים מצד המעסיק אם יהיו, צבירה של פיצויים עתידיים וכן הלאה.
אף פעם לא כדאי למהר ולמשוך את כספי הפנסיה בלי לברר מראש מה יהיה התהליך הכי נכון והכי חכם עבור הלקוח ומה אכן יוביל לכך שהוא יקבל את התנאים הכי טובים עבורו.
הנושאים אשר בהם יש לקבל החלטות הם רבים ולרוב הם גם משולבים אחד בשני. זו הסיבה שחשוב להכניס יועץ מקצועי בתחום הזה של פרישה לפנסיה. כי רק זה יוכל להבטיח את קבלת ההחלטות הכי חכמה.
חשוב להבין כי רוב רובן של ההחלטות אותן מקבל אדם בשעה שהוא עוזב את מקום העבודה שלו הן למעשה בלתי הפיכות. ההבדלים בין ההחלטות השונות עשויות להסתכם בסכומי כסף גבוהים מאוד של עשרות אלפי שקלים ואפילו יותר. זו הסיבה שקיימת המלצה חמה שלא לדלג על הייעוץ המקצועי.
מתי מומלץ להשתמש ביועץ פרישה לפנסיה?
חוקי המס משתנים כל הזמן. מה שהיה נכון לפני שנה לא בהכרח יהיה נכון עכשיו. בגלל שכל הנושא הזה של הפנסיה הוא כל כך מורכב וכל כך מסועף והוא דורש הבנה והתמחות בתחומים רבים כל כך, הרי שכדי להגיע בסופו של דבר להחלטה ולתוצאה אופטימליים, חשוב להיעזר ביועץ פרישה לפנסיה שיש לו גם את ההיכרות הקרובה עם כל הסעיפים ותתי הסעיפים וגם את הניסיון העשיר בייעוץ מקצועי נכון ויעיל ביותר.
כאשר אתם פונים אל יועץ פרישה לפנסיה, אתם חייבים לוודא מספר נתונים וזאת על מנת לוודא כי הגעתם אל איש המקצוע הנכון שיעניק לכם את המענה המדויק בהתאם.
מהם התחומים בהם אמור יועץ הפנסיה להיות בקיא?
- עולם המיסוי – כפי שכבר ציינו, מדובר בתחום שיש בו כל הזמן חידושים ושינויים. על כן חשוב לברר כי ליועץ הפנסיוני יש ידע בכל התחומים הללו כמו מיסוי בפרישה ועזיבת מקום עבודה, הטבות מס לגמלאים, ניסיון וידע בתכנוני מס מורכבים, מיסוי שוק ההון וכן הלאה. מעבר לכל זה חובה לבדוק כי ליועץ יש את ההסמכה החוקית לייצג את הלקוח מול רשויות המס. (שזה בעצם רואה חשבון)
- דיני עבודה – חובה לבדוק כי ליועץ יש רקע בכל מה שקשור לדיני עבודה. זה כולל היכרות עם חוקי הביטוח הלאומי, חוקי הפיצויים והפיטורים, הסכמי עבודה והסכמי פרישה, היכרות עם מודלים שונים של פרישה וכן הלאה.
- ביטוחים ופנסיה – חשוב לוודא כי ליועץ יש היכרות ובקיאות בפוליסות השונות. זה כולל בקיאות בתקנות של קרנות הפנסיה השונות, היכרות עם התקנון של קופות הגמל השונות, היכרות עם המוצרים הפנסיונים השונים וכן הלאה. ברור שכאן יהיה לניסיון המקצועי הרבה מאוד מה לומר.
- מומחיות וניסיון – ממש כמו בכל תחום אחר, אין לוותר על הרמה המקצועית של איש המקצוע. רק ניסיון בעבודה מול פורשים מאפשרת את ההבנה ואת קבלת ההחלטות הנכונה לצד העבודה המתמשכת שכרוכה בכך.
- כלכלת פרישה – כל התחום הזה של כלכלת פרישה זהו נושא חשוב מאין כמותו. אוכלוסיית הפורשים בישראל היא אוכלוסייה גדולה שלא פעם ממש תוהה איך וכיצד לנהוג במה שנוגע למשיכת כספי הפנסיה. חובה להיעזר לשם כך באיש מקצוע המכיר היטב את כל אלטרנטיבות החיסכון שרלוונטיות לפורשים יחד עם היבטי המס וכן הלאה.
הייעוץ המקצועי יסלול עבורם את הדרך הכי נכונה וגם הכי בטוחה על מנת שהפורש ינצל בצורה הטובה ביותר את כל ההטבות ואת כל הזכויות המגיעות לו תוך שהוא ייהנה מתכנון נכון מבחינת מכל הבחינות לצד תכנון נכון וחכם של מקורות ההכנסה בעת הפרישה.
ראו גם: בחירת מסלול פנסיה.
מה צריך להכין לקראת יעוץ פרישה לפנסיה?
לקראת הפגישה עם יועץ פנסיוני לפרישה חשוב להצטייד עם כל הנתונים הרלוונטיים והעדכניים בכל מה שקשור לכספים ולזכויות אותם צברתם הן במקום העבודה האחרון והן בשאר מקומות העבודה הקודמים. זה כולל –
- קופות גמל וקרנות השתלמות לשכיר או עצמאי – זה כולל את תאריכי ההצטרפות והוותק, מספרי העמית, יתרות עדכניות ונתוני אסמכתאות.
- פוליסות ביטוח (פוליסות ביטוח פרטיות וביטוחי מנהלים) – זה כולל יתרות עדכניות והעתקי פוליסות עם הנספחים ותנאי הפוליסות.
- קרן פנסיה – זה כולל יתרות עדכניות ופירוט הזכויות הקיימות בקרן הפנסיה יחד עם העתק עדכני של תקנון קרן הפנסיה.
- הסכם עבודה שנחתם בין העובד למעביד בעת כניסתו לעבודה.
- הסכם קיבוצי וצווי הרחבה בהתאם למגזר אליו משתייך העובד.
- טיוטה של הסכם הפרישה כפי שהוא התקבל לקראת החתימה.
- העתק של פקיד השומה שמתייחס לתקופות עבודה קודמות. וכן העתקים של טפסי 106 מהמעסיקים הקודמים. כיום ההליך של קיבוע זכויות היא דרישה על פי חוק ועל כן משימה זו הינה הכרחית וחשובה יותר מתמיד.
מה כלול בפגישת ייעוץ פרישה לפנסיה?
כאשר אתם פונים עם כל המידע הזה אל יועץ הפרישה לפנסיה, יוכן קובץ מיוחד עם כל המידע הקשור לתוכנית הפנסיונית שלכם על כל הפרמטרים הכרוכים בכך.
זה כולל קבלת מידע מקרן פנסיה וותיקה של הלקוח אם ישנה וכן את כל הממצאים שנמצאו בתיק הקיים. כמו תקלות שונות מבחינת תקינות השכר או תקינות התשלומים הקיימים בקופות, תקינות שיעורי ההפקדות כמו גם תקינות העלויות של כל כיסויים הביטוחיים.
על בסיס מידע זה מכינים סימולציה לגבי התיק כאשר זה יכלול –
- מטריצת תקציב לתוכניות. וכן על איזה חשבון תתבצע ההפרשה.
- מטריצת כיסויים של הביטוחים הקיימים כמו גובה הכיסוי והעלות שלו לכל תכנית בנפרד.
- מטריצת חיסכון קיים – בכל תכנית יש כיום חיסכון וחשוב לבחון את תחזית החיסכון בגיל הפרישה יחד עם כל ההפקדות.
כל אלו יחד יובילו לגיבוש החלטות בנוגע למימוש הפנסיה בעת פרישה.
מעוניינים בייעוץ מקצועי לקראת פרישה לפנסיה? המומחים שלנו ישמחו לעזור! השאירו פרטים כבר עכשיו ונחזור אליכם בהקדם האפשרי!
בנוסף, עשוי לעניין אתכם: ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה.
