מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה

בעולם החיסכון הפנסיוני קיימות הרבה אפשרויות והגדרות שונות, אך הבולטות ביותר הן קופת הגמל וקרן הפנסיה. אז מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה? ואיזו מהן הכי מתאימה לכם? אנו נעבור כאן על הנושאים השונים ונפרט את ההבדלים.

קרן פנסיה וקופת גמל – דומים אך שונים

קרן פנסיה:

קרן פנסיה היא כלי חסכון ארוך טווח המיועד להבטחת הכנסה בגיל הפרישה. מטרת הקרן היא לאפשר לכם לחסוך באופן קבוע, תוך שהכסף מושקע ומצביע רווחים במשך השנים.

בגיל הפרישה, יש אפשרות למשוך עד 25% מהכסף כסכום חד פעמי ולקבל את היתרה כפנסיה חודשית. כחלק מהמסגרת הזו, המשקיע מקבל כיסוי ביטוחי במקרה של מוות או נכות. 

>> משיכת כספי הפנסיה בגיל פרישה 

קופת גמל:

קופת גמל היא גם היא כלי חסכון ארוך טווח, אך היא שונה בכמה היבתים מהקרן הפנסיונית. אחת הייחודיות הבולטות היא אופן השקעת הכספים, שהוא אקטיבי ותלוי בבחירה האישית של המשקיע.

בקופה, בעת הפרישה, יש אפשרות למשוך את כל הכספים במכה אחת או לבחור בקצבא חודשי, תלוי בהחלטת המשקיע. יש לציין שברוב המקרים הכיסוי הביטוחי אינו מובנה בקופה ויכול להתווסף כתוספת בתשלום.

ההבדלים בין קרנות הפנסיה וקופת הגמל

בתהליך התכנון לגיל הפרישה, הבחירה בין קופת גמל לקרן פנסיה היא אחת ההחלטות המרכזיות שעלינו לקבל. כל אחת מהן מגיעה עם יתרונות וחסרונות, ובעצם הבחירה משפיעה על כלל הפנסיה שלנו:

השקעת הכספים: 

כאשר אנו דנים בכספים המיועדים לגיל הפרישה, ההשקעה שלהם היא אחת הנקודות המרכזיות שעלינו לשים לב בקרנות פנסיה וקופות הגמל:

פרופיל הסיכון: בקופת גמל, הכספים מושקעים בשוק ההון בצורה יותר פעילה ואגרסיבית. זה אומר שהכספים נחשפים לסיכונים גבוהים יותר, אך גם להזדמנויות לרווחים גבוהים יותר.

בקרן פנסיה, הגישה יותר מאוזנת ופחות עם סיכונים.

>> חוק הפנסיה

אופן ההשקעה: בקופות הגמל, הקופה לעיתים מעניקה לחוסכים את האפשרות לבחור בין מסלולי השקעה שונים, אך אפשרויות אלה מצריכה הבנה וידע בשוק ההון.

לעומתם, בקרנות הפנסיה, ההשקעה היא פחות גמישה, אך מגיעה עם פחות צורך להבנה עמוקה של השוק.

אסטרטגיית השקעה: בקופות הגמל, אפשר לראות תנודות יומיומיות גבוהות יותר בתשואה בגלל השקעה אגרסיבית יותר.

לעומתם, בקרנות הפנסיה, ההשקעה מתבצעת באופן המקפיד לשמור על הקפיטל ולספק תשואה יציבה על מנת להבטיח את עתיד הפנסיונר.

דמי הניהול: 

דמי הניהול הם חלק בלתי נפרד מכל כלי הון והם מהווים את התמריץ לחברות הניהול לספק את השירות. דמי הניהול משפיעים באופן ישיר על תשואת הנטו שהמשקיע מקבל, ולכן חשוב להבין את ההבדלים:

גובה דמי ניהול: בקופות הגמל, דמי הניהול יכולים להיות גבוהים יותר מדמי ניהול בקרן פנסיה. החוק הוא זה שקובע את הגבלות המקסימום לדמי הניהול בקרנות הפנסיה, כדי להבטיח כי המשקיעים יוכלו לקבל את מירב התועלת מהכספים שהם מפקידים.

השפעה על התשואה: דמי הניהול, אף על פי שהם עלות נראית לעין, יכולים להשפיע באופן משמעותי על התשואה הצפויה לאורך הזמן. דמי ניהול גבוהים יכולים לגרום להפחתה ניכרת של ההכנסה המצפה.

שקיפות: במהלך השנים האחרונות, נולד הצורך להביא לספק שקיפות מלאה יותר בנושא דמי הניהול, ולכן קרנות פנסיה וגם קופות הגמל מאולצות לספק למשקיעים מידע ממוקד ושקוף לגבי הדמים השונים הקשורים לכלי ההשקעה.

שירות ותמיכה: חלק מדמי הניהול הולך על השירות והתמיכה במהלך תהליך ההשקעה. למשל, תמיכה טלפונית, ניהול החשבון האישי באינטרנט, ומתן עדכונים ודוחות.

כיסוי ביטוחי:

במסגרתם הגנה על המבוטח ועל משפחתו במקרה של אירועים לא צפויים. בואו נבין את ההבדלים המרכזיים בין המערכות:

סוג הכיסוי: בקרנות הפנסיה, הכיסוי הביטוחי כולל בעיקר ביטוח נפש, המספק פיצוי למשפחה במקרה של פטירתו של המבוטח.

בקופות הגמל, הכיסוי יכול להיות מורחב יותר ולכלול גם ביטוח אובדן כושר עבודה או ביטוחים נוספים.

גובה הפרמיה: הפרמיה היא התשלום שהמבוטח משלם לחברת הביטוח בתמורה לכיסוי.

בקופת הגמל, הפרמיות עשויות להיות גבוהות יותר בהשוואה לקרן הפנסיה, בגלל הכיסוי הרחב המוצע.

גמישות: קופות הגמל מציעות לעיתים גמישות גבוהה יותר בבחירת הכיסוי הביטוחי ובכמות הכספים המופקדים לכך, בעוד בקרנות פנסיה הגדרות הכיסוי הן פחות גמישות.

תהליך קבלת ההחלטה: בקופות הגמל, כאשר המבוטח רוצה לשנות את סוג הכיסוי או את גובהו, הוא עשוי להזדקק לעבור בדיקת בריאות. בקרנות הפנסיה, התהליך פחות מסובך ומצריך פחות בדיקות.

החזרים צפויים:

אחת הנושאים המרכזיים כאשר בוחרים איפה להפקיד את כספי החיסכון שלנו היא התשואה הצפויה או ההחזרים העתידיים. זהו הגורם המשפיע המרבי על הסכום שנוכל להפיק בגיל הפרישה:

חשיבות ההשקעה: גם בקרנות פנסיה וגם בקופות הגמל הכספים מושקעים בשוק ההון. ההשקעה מטרתה להביא להגדלת הסכום המצטבר על מנת לספק למשקיעים החזר על ההפקדה.

סיכון ותשואה: ככלל, התשואה הצפויה היא תוצאה של הסיכון שהמשקיע מוכן לקחת. כלומר, השקעות בעלות סיכון גבוה יכולות להביא להחזרים גבוהים יותר, אך גם לאובדן כספים.

הבחירה בפרופיל ההשקעה: גם בקופות הגמל וגם בקרנות הפנסיה, המשקיע יכול לבחור בין מספר פרופילים שונים של השקעה – שמרני, מאוזן ואגרסיבי, המשקפים את רמת הסיכון שהוא מוכן לקחת.

התנהגות השוק: ההחזרים העתידיים מושפעים באופן ישיר מתנהגות השוק הכללית, ואין להם קשר מוחלט לבין הבחירה של קופת גמל או קרן פנסיה. ההחלטה היא אילו כלים מהשוק ההון להשקיע בהם.

איך להבטיח חיסכון פנסיוני מותאם לצרכים הספציפיים ומשתלם במיוחד

חיסכון פנסיוני הוא כלי חיוני כדי להבטיח את עתידנו הכלכלי בגיל הזהב. על מנת להבטיח שהחיסכון שלנו יהיה מותאם לצרכים האישיים שלנו וכמובן משתלם, יש לפעול לפי מספר המלצות:

המלצות	תיאור
התמקדות בצרכים האישיים	חשוב להבין איזו סכום תרצו לקבל בגיל הפרישה. האם אתם מחפשים פנסיה שתחליף את השכר הנוכחי? או אולי תרצו פנסיה צנועה יותר?
מחקר שוק	לפני שתחליטו על כלי החיסכון, עליכם לבצע מחקר רחב היקף כדי להבין את ההצעות השונות בשוק ואילו מהן הכי משתלמות.
קביעת רמת הסיכון	חלק מהכלים מציעים תשואה גבוהה יותר בסיכון גבוה, בעוד אחרים מציעים תשואה נמוכה יותר וסיכון נמוך.
ייעוץ מקצועי	אל תהססו להתייעץ עם יועץ פנסיוני מקצועי. הוא יכול לעזור לכם להבין את האפשרויות, ההצעות וההבדלים בין הכלים השונים.
בחינת דמי הניהול	דמי הניהול יכולים להיות ההבדל בין חיסכון משתלם לבין אחר שפחות. מומלץ להשוות את התעריפים ולבחור את המשתלם ביותר.

בשורה התחתונה, הבחירה בין קרן פנסיה לקופת גמל היא בחירה אישית התלויה בצרכים אישיים של כל אחד. קרן פנסיה מציעה יתרון בכך שהיא מספקת כיסוי ביטוחי במקרה של מוות או נכות, אך היא יכולה להיות פחות גמישה בנוגע לאופן השקעת הכספים.

מצד שני, קופת גמל מציעה גמישות גבוהה יותר באופן השקעה, ומאפשרת משיכת כספים בגיל פרישה בצורה יחסית חופשית. המלצתנו היא לבחון את הצרכים האישיים שלך, להתייעץ עם יועץ פנסיוני מקצועי ולבחור את הכלי המתאים ביותר לך.