חישוב פנסיה צוברת

כבר חשבתם על הפנסיה שלכם?, יצא לכם לשמוע על המונחים: 'פנסיה צוברת' או 'פנסיה תקציבית' ותהיתם למה באמת מתכוונים? אנו יודעים שהבנת תוכניות פנסיה יכולה להיות קצת כמו בור שחור עם המון מידע. אמנם יש הרבה מה ללמוד, אך אין סיבה להחלץ.

פנסיה

פנסיה היא למעשה קרן שאליה מתווסף סכום כסף במהלך שנות עבודתו של העובד וממנה נמשכים תשלומים לתמיכה בפרישתו של הפנסיונר מהעבודה. הוא משמש כמקור הכנסה קבוע כאשר התעסוקה הסדירה נעצרת.

באופן מעניין, פנסיה מגיעה בצורות שונות המספקות את צרכי התכנון הפיננסי המגוונים של העובדים. הם כוללים פנסיה תקציבית מוגדרת, פנסיית צוברת מוגדרת ותוכניות היברידיות המשלבות אלמנטים של שניהם. ניתוח ובחירת סוג הפנסיה הנכון כרוך במספר משתנים והוא חיוני להבטחת בריאות פיננסית לטווח ארוך.

מהי פנסיה צוברת?

פנסיה צוברת היא תוכנית חיסכון לפנסיה שערכה עולה בהדרגה לאורך זמן, בהתאם לשכר העובד ותקופת העסקתו. בעיקרו של דבר, זהו הסכום שאדם זכאי לקבל עם פרישתו, אשר הולך ומצטבר במהלך תקופת העסקתו. סכום מצטבר זה מהווה את הבסיס לזרם הכנסה קבוע לאחר הפרישה, ובכך מבטיח ביטחון כלכלי.

איך מחשבים פנסיה צוברת

שווי פנסיה צוברת נקבע על ידי חישובים ספציפיים המבוססים על גורמים כגון שכרו הממוצע של העובד על פני תקופה מוגדרת (לרוב תקופת העיסוק שלו), מספר השנים בהן היה חלק מתוכנית הפנסיה ושיעור הצבירה שנקבע על ידי קרן הפנסיה.

חישוב פנסיה צוברת לדוגמה, אם עובד מרוויח 50,000 שקלים חדשים בשנה, יש לו 20 שנות העסקה ושיעור הצבירה הוא 1.5%, הפנסיה הצבורה תעמוד על 15,000 ש"ח לכל שנת פרישה.

מה ההבדל בין פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת

פנסיה תקציבית ופנסיה צוברת משרתות תפקידים שונים בתחום התכנון הפיננסי וחשוב מאוד שפורשים פוטנציאליים יכירו את ההבדלים התפעוליים בין השניים.

פנסיה תקציבית – התשלומים מתבצעים באופן שוטף לקרן פנסיה המנוהלת על ידי מנהלי קרנות מקצועיים. הסכום המתקבל בעת הפרישה תלוי בביצוע ההשקעות שבוצעו עם ההפרשות הרגילות.

להיפך, פנסיה צוברת – הסכום הכולל שיש לקבל עם הפרישה מחושב על בסיס גורמים כמו משך השירות והשכר הסופי. המעסיק נוטל על עצמו את האחריות או הסיכון להבטיח את מימוש הטבות הפרישה המובטחות.

ההבדל מנקודת מבטם של המעסיקים

חיוני שמעסיקים יבינו את המשמעות וההשלכות של הפנסיה מנקודת מבטם. מעסיקים ממלאים תפקיד מכריע בעיצוב האפשרויות הפנסיוניות העומדות לרשות העובדים, עובדה הנושאת הן זכויות יתר והן אחריות.

השפעת פנסיה צוברת על מעסיקים

לפנסיה צוברת יש ערך עצום מבחינת המעסיק. הם למעשה קובעים את תוחלת החיים של התחייבויות פיננסיות שהמעסיק צריך לעשות לקראת פרישתו הסופית של העובד. גובה הפנסיה הצבורה עומד ביחס ישר לשכר העובד ולשנות שירותו, ומשפיע על תקציב השכר של המעסיק.

סיוע לעובדים

מעסיקים יכולים לסייע באופן משמעותי לתכנון הפנסיוני של עובדיהם על ידי הצעת מידע מקיף על האפשרויות הפנסיוניות הזמינות. הם יכולים גם להפיק תועלת מקידום תרבות של חיסכון ואחריות פיסקלית, מה שמוביל בסופו של דבר לכוח עבודה בעל מוטיבציה וביטחון רב יותר. 

בין אם אתה עובד שמנסה להבין כיצד לחשב פנסיה צוברת או מעסיק המתכנן את ההתחייבויות הפיננסיות שלך, הידע של מערכות פנסיה מוכיח שלא יסולא בפז.

איך לבחור גוף מומלץ לשים את הפנסיה שלנו?

במבוך קבלת ההחלטות הפיננסיות, בחירת הגוף המומלץ לפנסיה שלכם היא בעלת חשיבות עליונה. הבחירה שתעשו יכולה לעצב באופן משמעותי את הביטחון הכלכלי העתידי שלכם.

חיוני לערוך מחקר מעמיק ולהשוות בין ספקי פנסיה שונים כדי להבטיח שתעשה את הבחירה הטובה ביותר עבור הצרכים והיעדים הפיננסיים שלך.

הנה כמה מהגורמים המרכזיים שכדאי לך לבחון:

תשואה שנתית: זה מדד שמראה בכמה הכסף גדל באופן יחסי מדי שנה. כלול במספר זה הן התשואה מהשקעות וגם ההשפעה של דמי הניהול.

דמי ניהול: זהו סכום שהחברה גובה מהפנסיה שלכם מדי שנה עבור ניהול הכספים. בדרך כלל זה מופרש באחוזים, אך בחלק מהמקרים זה יכול להיות סכום קבוע. 

פרופיל השקעות: חלק מהחברות מאפשרות לך לבחור באיזה סוג של שקעות הכסף שלכם מושקע – למשל, מניות, אג"ח, נדל"ן, או שוק ההון הבינלאומי. בחר פרופיל השקעות שמתאים למטרות השקעה ולרמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת.

השירות והתמיכה: האם החברה מציעה שירות לקוחות טוב? האם היא מספקת לך מידע ברור ומדויק על החשבון שלך ועל השקעותיה? האם יש לה את המומחיות לנהל את הכסף שלך בצורה שאתה מרוצה ממנה?

האם יש הבדל בתנאים בין חברות?

תנאי הפנסיה יכולים להיות שונים באופן משמעותי מחברה אחת לאחרת. מונעים על ידי גורמים כגון הבריאות הפיננסית של החברה, הנורמות בתעשייה ומדיניות המדינה, וריאציות אלה יכולות להשפיע הן על הסכום שאתה צובר והן על חבויות המס שלך.