כל הנושא הזה של פנסיה הוא מעט מעורפל עבור רבים מאתנו. במיוחד הצעירים שעוד לא אוחזים שם והפנסיה נראית להם סיפור מאוד רחוק. חשוב לדעת כי הפרשות לפנסיה זה עניין חוקי ואי אפשר לברוח ממנו. השכירים וגם העצמאיים חייבים להפריש משכרם לפנסיה.
ברור שהפרשות הפנסיה הם לטובתנו. רבים הם הפנסיונרים המגיעים לשלב הזה של החיים ומגלים לפתע כי רמת החיים שלהם בהכרח חייבת לצנוח. קצבת הזקנה בישראל אינה גבוהה ואם נוסיף לזה את הוצאות הבריאות שבמקרים רבים עולות בגיל הזה הרי שברור שנדרש כאן מקור הכנסה נוספת.
מזה קרן פנסיה?
קרן פנסיה היא למעשה חיסכון שאתם מכינים לעצמכם לקראת ימי הפרישה לגמלאות. כספי הפנסיה אמורים להחליף את המשכורת החודשית שהרווחתם עד כה או את השכר שלכם כעצמאים.
מי יכול להפריש לקרן פנסיה?
למעשה יכול כל אדם לבצע הפקדות באופן עצמאי לקרן הפנסיה שלו. (גם לביטוח מנהלים או לקופות גמל)
הפרשות פנסיה עצמאיות יגדילו כמובן את החיסכון הפנסיוני ובעקבות כך גם את קצבת הפנסיה החודשית שתתקבל אחר כך לאחר היציאה לפנסיה.
עובד שכיר נהנה מהפרשות הפנסיה שהמעסיק אמור להפריש עבורו יחד עם הפרשות שיורדות מהשכר שלו. הוא לא יכול לוותר על ההפרשות הללו ואין דרך חוקית לקבל את הכסף ישירות. על פי חוק אמור הכסף להצטבר ככספי פנסיה.
החל מ2017 הוחל החוק גם על פנסיה לעצמאיים שחייבים אף הם להפריש משכרם כספים לפנסיה. עצמאי שלא עושה זאת צפוי לתשלום קנס.
איך מפרישים לקרן פנסיה?
אם אתם שכירים, לרוב הנשא הזה של הפנסיה יעבור דרך המעסיק והוא זה שגם יפנה אתכם אל החברה הכי מומלצת מבחינתה. אם מדובר באדם עצמאי, הרי שיהיה עליו לפנות אל גוף מוסדי של חברת ביטוח על מנת לבחור את התוכנית המתאימה.
האם ניתן לא להפריש לקרן פנסיה?
מבחינה חוקית אין דבר כזה שאדם שכיר או אפילו עצמאי יחליטו שהם רוצים את כל הכסף במזומן אצלם והם מוכנים לוותר על כספי הפנסיה. כי אחרי הכול מדובר בעניין חוקי ואדם שלא עומד בו צפוי לתשלום קנסות.
עובד אינו רשאי להצהיר על וויתור על זכותו לביטוח פנסיוני. גם אם מדובר על תשלומים שלא שולמו בדיעבד. הוא גם לא יכול למנוע את ניכוי האחוזים שמופרשים לפנסיה מתוך שכרו.
הסבר על חוק הפנסיה ב2008 ואת וחוק פנסיה לעצמאים ב2017
חוק פנסיה חובה זהו חוק שנועד מתוך מטרה להעניק לעובדים מעטפת כלכלית גם לאחר הפרישה. חוק פנסיה חובה נחקק בשנת 2008 מאז מחויב כל מעסיק להפקיד מהשכר של העובדים סכום מסוים עבור קרן הפנסיה. למעשה הוחל החוק עבור עובדים קיימים בשנת 2008 והוא כמובן חל על עובדים חדשים מאותו תאריך. משכרו של העובד מקוזז גם כן סכום דומה עבור הפרשות הפנסיה.
בשנת 2017 נחקק החוק שמחייב גם עצמאים בתשלומי פנסיה.
עצמאי שלא משלם את כספי הפנסיה, צפוי לקנס כפי שכבר ציינו לעיל. ישנה תקרה מסוימת של שכר שקובע כמה אחוזים מתוכו יופרשו לפנסיה. בכל מקרה, יש לפנות אל קרן פנסיה לצורך הסדרת הפרשות לפנסיה.
איך מחשיבים את גודל ההפרשה לפנסיה?
בשנת 2017 עודכנו שיעורי ההפרשות לפנסיה כאשר מאז עומד השיעור על 18.5% מהשכר שיופרש לפנסיה. 6% יהיה על חשבון העובד והיתר – 12.5% הם על חשבונו של המעסיק.
מי בוחר לאיזה גוף מופקד כספי הפנסיה?
כל עובד זכאי למעשה לבחור לעצמו את הגוף שם הוא ירצה לנהל את הפרשות הפנסיה שלו. במקומות עבודה רבים בהם אנשים באים לעבוד כשכירים, יהיו לעיתים המלצות על חברות הביטוח השונות בהתאם ליחסי העבודה שיש באותם המקומות מול החברות השונות. עם זאת בכל מקרה רשאי העובד לבחור את הגוף הספציפי בו הוא רוצה לנהל את כספי הפנסיה.
מתי נוכל למשוך את הכסף מקרן הפנסיה?
משיכת הכספים מקרן הפנסיה למעשה ניתנים למשיכה מיד עם סיום העבודה אצל המעסיק. עם זאת זה חייב להיות כפוף לאישורו של המעסיק ועל פי התקנות של מס הכנסה. כספי התגמולים נועדו למען קיומו של העובד בימי הזקנה. בגלל שזה כך, המשיכה של הכסף כסכום הוני אם אין את האישורים המתאימים מטעם רשויות המס, הרי שהם ייחשבו כמשיכה שהיא נעשית שלא כדין ועל כן היא גם תהיה חייבת בתשלום מס בגובה של 35%.
יש לזכור כי משיכה של חלק מכספי הצבירה יקטין את סכום הקצבה שיתקבל בגיל פרישה וכמובן גם יפגע בכיסוי הביטוחי של קרן הפנסיה.
שמירת הזכויות הפנסיוניות
חשוב לדעת כי כאשר עוזבים מקום עבודה מסוים ועוברים לעבודה אחרת, יש לפנות אל יועץ פנסיוני או אל כל נציג אחר מטעם מקום העבודה על מנת לוודא כי נשמרות הזכויות כולם בעיקר בכל מה שקשור לסוגיות שקשורות לביטוח ולחיסכון בפנסיה.
יש לשים לב לסוגיות הבאות:
שמירת הזכויות הפנסיוניות – תוכניות הביטוח והפוליסות כוללות ביטוחים שונים לכל מקרה של נכות או פטירה לפני היציאה לפנסיה. חשוב לוודא כי הזכויות נשמות גם הלאה בעת המעבר לעבודה אחרת.
פיצויים – חשוב לוודא כי כספי הפיצויים נשמרים ומצטברים כי הם מהווים אחד המרכיבים החשובים והמשמעותיים ביות ר בכל מה שקשור לחיסכון לפנסיה. כל משיכה של כספי הפיצויים עשויה להשפיע ולהקטין את הקצבה שתתקבל בבוא העת.
בכל מה שקשור לנושאים הללו שלפנסיה, בחירת הגוף שם תנהו את החיסכון לפנסיה, משיכת הפנסיה וכן הלאה, חשוב לפנות אל אנשי מקצוע המציעים את השירות בתחום הספציפי. כך תהיו בטוחים שהכול נעשה בצורה הטובה ביותר.
אולי יעניין אותך בנוסף: הלוואות מקרן הפנסיה | הבדלים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה
